Tôi là nhân viên bảo vệ trường học, chuẩn bị về hưu. Hiện cũng có một số bệnh nền. Vậy thì tôi có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không? Nếu có thì tham gia loại nào cho phù hợp?
Chào các người tham gia, tôi năm nay 54 tuổi, là nhân viên bảo vệ trường học tại quận Cầu Giấy. Một vài năm nữa là tôi sẽ về hưu. Tôi có nghe nói nhiều tới các gói bảo hiểm nhân thọ. Tôi mong muốn mua một gói bảo hiểm nhân thọ. Mục đích là để nhận chi trả khi ốm đau, thăm khám hay nằm viện, thêm nữa là có một khoản để lại cho con cháu sau này.
Tôi thì không am hiểu nhiều về các chương trình, các gói bảo hiểm nhân thọ. Thì không biết những dự định, mong muốn của tôi như vậy có phù hợp hay không? Rất mong nhận được sự tư vấn. Xin cảm ơn!
Chú Trần Văn Hùng (Nhân viên bảo vệ trường học).
Chuyên gia tư vấn:
Ở độ tuổi nào chúng ta cũng nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi mục đích của bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ tài chính và mang lại sự an tâm trước biến cố khó lường về sức khỏe và sinh mạng. Tuy nhiên, hãng bảo hiểm thường khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm càng sớm càng tốt, vì mua bảo hiểm khi còn trẻ có mức phí thấp hơn, bảo vệ được nhiều rủi ro bệnh tật hơn, chủ động tài chính lâu dài…
Với trường hợp của chú Hùng (đã có một số bệnh nền), công ty bảo hiểm sẽ thẩm định dựa vào tiền sử bệnh, quá trình điều trị và tình trạng sức khỏe để đưa ra các quyết định bảo hiểm. Người tham gia cần nắm rõ nguyên tắc bảo hiểm để bảo vệ tài chính trước những rủi ro không lường trước được và những rủi ro có sẵn sẽ được các công ty bảo hiểm thẩm định kỹ lưỡng.
Nếu chấp nhận bảo hiểm, hãng sẽ loại trừ không chi trả bảo hiểm cho các bệnh có sẵn và chỉ bảo vệ trước những bệnh chưa phát sinh. Công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm phụ trội cho các bệnh nền có sẵn, do đó phí đóng bảo hiểm có thể cao hơn so với những hợp đồng bảo hiểm cho người có sức khỏe đạt chuẩn ở cùng độ tuổi. Tuỳ vào từng đơn vị và sức khoẻ thực tế của chú Hùng, hãng bảo hiểm có thể từ chối hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm nếu các rủi ro nằm ngoài phạm vi có thể chấp nhận của họ. Nguyên tắc này áp dụng cho cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ.
Với trường hợp của chú Hùng, nếu chỉ có nhu cầu có các gói bảo hiểm giúp trang trải chi phí khi ốm đau bệnh tật, có thể lựa chọn những dòng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và chi phí y tế (phi nhân thọ). Còn nếu chú Hùng muốn nhận được quyền lợi bảo vệ tài chính trước rủi ro và tích luỹ, gia tăng tài sản, có thể tham gia các gói bảo hiểm liên kết đầu tư (Bảo hiểm liên kết chung, Bảo hiểm liên kết đơn vị), cộng thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ sức khỏe.
Bài viết liên quan: Bảo vệ làm hơn 1 năm không được đóng bảo hiểm phải làm sao?
Các chuyên gia tư vấn có hai lời khuyên dành cho chú Hùng khi tham gia bảo hiểm:
Thứ nhất, người tham gia nên tìm đến các công ty bảo hiểm uy tín, và trao đổi chính xác nhu cầu, khả năng tài chính với tư vấn viên để được tư vấn giải pháp phù hợp. Dù lựa chọn tham gia sản phẩm bảo hiểm nào, người tham gia cũng cần tư vấn viên tư vấn rõ ràng các điều kiện và điều khoản trong hợp đồng, hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình để đảm bảo tối ưu quyền lợi của mình.
Thứ hai, rất quan trọng và luôn luôn cần lưu ý, là chú Hùng cần phải kê khai thông tin sức khỏe chính xác và trung thực. Đây chính là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểm thẩm định khách hàng có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Không nên chỉ vì muốn nhanh chóng có hợp đồng bảo hiểm mà bỏ qua các thông tin kê khai cần thiết, các điều khoản loại trừ bảo hiểm… để tránh các rắc rối không mong muốn khi làm thủ tục yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm sau này.
Ông Lưu Anh Tuấn
Giám đốc cấp cao Quản lý sản phẩm, Prudential Việt Nam